Con questo termine si indica l’insieme di tutti quegli strumenti, nati dalla sintesi tra tecnologia digitale e finanza, che permettono un accesso più rapido e semplificato ai servizi finanziari da parte sia dei privati sia delle imprese.
Si tratta di una definizione molto elastica dal momento che col termine Fintech si possono intendere sia servizi finanziari innovativi sia strumenti di più ampio utilizzo applicati alla finanza.
Nella prima categoria rientrano, ad esempio, il crowdfunding, i pagamenti digitali, l’insurtech mentre nella seconda possiamo considerare la blockchain, la gestione dei big data, l’intelligenza artificiale.
In Italia sono state censite circa 400 start up innovative che operano nel segmento Fintech ma esistono realtà consolidate, anche di provenienza estera, che hanno conquistato un ruolo di primo piano sul mercato.
Oltre alle aziende Fintech e alle banche, che pure hanno avuto e hanno un ruolo di primo piano nello sviluppo del Fintech, hanno fatto il loro ingresso sul mercato anche i cosiddetti GAFA, ovvero Google, Amazon, Facebook, Apple e gli altri colossi della tecnologia informatica che, nel corso degli ultimi anni, hanno realizzato ingenti investimenti per la predisposizione di nuovi servizi di pagamento e di finanziamento.
Pagamenti
Questo è, senza dubbio, il segmento Fintech più maturo e anche quello meglio conosciuto, poiché raggruppa molti strumenti ormai entrati nella vita quotidiana di gran parte della popolazione.
Rientrano, ad esempio, in questa categoria i servizi di mobile payment, virtual POS, wallet che permettono agli utenti di fare e ricevere transazioni finanziarie tramite smartphone, tablet e altri apparecchi elettronici.
Mobile payment
Rientrano in questa categoria i servizi destinati a facilitare i pagamenti tramite strumenti quali gli smartphone. Numerose sono le applicazioni che permettono lo scambio di denaro tra privati o i pagamenti tramite POS di esercenti convenzionati
Wallet
Si tratta di servizi che permettono di realizzare una sorta di portamonete virtuale, grazie al quale è possibile fare pagamenti anche in assenza di carte di debito o di credito. Si tratta di carte dematerializzate che sostituiscono il contante o le carte reali.
Criptovalute
Nel corso degli ultimi anni si sono diffusi, a livello locale, circuiti di moneta parallela finalizzati a facilitare gli scambi commerciali e a fornire una sorta di camera di compensazione tra debiti e crediti delle imprese. Tramite queste monete possono essere fatti acquisti presso esercizi commerciali e imprese aderenti al circuito e scambiati beni e servizi tra le aziende stesse.
Un caso diverso – e sicuramente più conosciuto – è quello delle criptovalute. Si tratta di valute digitali il cui funzionamento si basa sui principi della crittografia per convalidare le transazioni e la generazione di moneta. Se ne contano alcune decine nel mondo che, pur differenziandosi tra loro, hanno alcuni tratti in comune:
- Decentralizzazione di emissione e gestione
- Anonimato
- Quantità limitate
- Alto livello di sicurezza
- Digitalizzazione della valuta
Finanziamenti (crowdinvesting)
Gli strumenti di finanziamento per le imprese si basano su:
- Lending crowdfunding,
- Invoice trading,
- Equity crowdfunding (che taluni fanno rientrare nel segmento specifico degli strumenti dedicati all’asset management).
A queste categorie si aggiungono strumenti più spesso utilizzati dai privati ma che possono rivelarsi di una certa utilità anche per le aziende e per gli aspiranti imprenditori, come nel caso del cosiddetto reward crowdfunding.
Per informazioni più approfondite sul crowdfunding cliccate su questo link.
Sono strumenti dedicati a chi vuole realizzare, in autonomia, investimenti sui mercati finanziari.
Possono rivolgersi a gestori di grandi patrimoni o alle tesorerie delle aziende più strutturate ma possono avere come target anche investitori retail.
Robo-advisory
Rientrano in questa categoria gli strumenti che supportano le decisioni di investimento degli utenti, creando portafogli personalizzati sulla base dei relativi profili di rischio.
Gran parte dei software dedicati sono in grado di monitorare l’investimento nel tempo e, eventualmente, riequilibrarlo in funzione di opportunità o rischi sul mercato. Il Robo-Advisory offre servizi indirizzati sia al segmento dei piccoli investitori sia ai professionisti, quali promotori finanziari o private banker.
Investment
Sono servizi di pianificazione ed esecuzione di investimenti finanziari, spesso erogati tramite piattaforme Internet dedicate di brokeraggio o di trading online.
Pianificazione Finanziaria
Rientrano in questo segmento i servizi legati alla consulenza e alla pianificazione finanziaria per aziende e istituzioni.
Si possono citare, ad esempio, i software per la valutazione e la gestione dei rischi finanziari, di valuta, di interesse oppure le app per il monitoraggio coordinato dei conti correnti o, ancora, gli applicativi per l’integrazione della gestione contabile con quella di tesoreria e con le linee produttive e logistiche.
Proptech
Rientrano in questa definizione i servizi finalizzati alla gestione di proprietà immobiliari, in un’ottica sia di compravendita sia di investimento.
Nel corso dell’ultimo biennio ha conosciuto un notevole sviluppo il real estate crowdfunding, tramite il quale si finanziano progetti immobiliari anche di grandi dimensioni facendo ricorso alle piattaforme Internet dedicate.
Sicurezza informatica e gestione di dati sensibili
Lo sviluppo delle moderne tecnologie ha accresciuto la vulnerabilità delle imprese di fronte a tentativi di intrusione o di sabotaggio operati tramite Internet e reti aziendali. Allo stesso modo è andata crescendo la necessità di proteggere lo scambio di dati relativi a transazioni, rapporti industriali, collaborazioni tecniche. Queste problematiche trovano risposta in numerose soluzioni offerte da operatori attivi nell’ambito della cyber security e della blockchain. Pur muovendosi in campi non del tutto sovrapponibili, queste aziende sono in grado di offrire un ampio ventaglio di servizi per rafforzare la sicurezza delle imprese.
Cyber secutiry
Non è un segmento strettamente legato alla finanza ma, ovviamente, le sue applicazioni trovano in questo ambito un notevole utilizzo, collegandosi ai sistemi di riconoscimento dell’identità digitale e di autenticazione. Rientrano, peraltro, in questa categoria anche i servizi utilizzati per la prevenzione di frodi, per la tutela dei dati sensibili e la difesa contro intrusioni informatiche nelle reti aziendali.
Blockchain
Questa tecnologia serve per rendere sicure e non manipolabili le transazioni registrate su una apposita piattaforma, condivisa secondo un modello a rete, grazie anche a sofisticati sistemi di crittografia.
La blockchain, in sostanza, permette di archiviare le transazioni registrate sulla rete di riferimento attraverso un sistema di concatenazione e di distribuzione dei dati che ne impedisce la manomissione da parte di un singolo utente.
Questa tecnologia è diventata celebre in quanto legata allo sviluppo delle criptovalute ma si è poi diffusa in altre realtà dove è necessario tutelare i dati e proteggere le transazioni come, ad esempio, nell’ambito di rapporti di filiera o nella compravendita di titoli o nelle operazioni commerciali transnazionali.
Big Data
Rientrano nella categoria i servizi finalizzati alla gestione di grandi masse di dati, attraverso il ricorso a modelli di elaborazione particolarmente complessi. Possono essere utilizzati sia in ottica finanziaria come, ad esempio, per analizzare il profilo di rischio dei debitori, sia in chiave marketing, per la profilazione della clientela o per la realizzazione di campagne promozionali mirate.
Insurtech
Con questo termine si indicano tutti i servizi online relativi all’ambito assicurativo. Rientrano in questa definizione soluzioni che interessano il brokeraggio, la sottoscrizione di polizze, la gestione di rischi assicurativi, la comparazione delle offerte, ecc.
